משכנתא - שבעה חטאים שגורמים לנו להפסיד לא מעט כסף - הבית האקדמי

משכנתא – שבעה חטאים שגורמים לנו להפסיד לא מעט כסף

משכנתא היא עסק רציני מאוד. רובם המכריע של משקי הבית בישראל נזקקים לה על מנת לממן את קניית הנכס שלהם. במרבית המקרים בחירת המשכנתא מתבססת על סדרת החלטות רגשיות מצד הלווים, שנפגשת עם מערכת כלכלית משומנת הנאמנה לניהול הסיכונים והאינטרסים העסקיים שלה. אני מאמין שאנחנו חייבים להתייחס אחרת לגמרי למשכנתא שלנו. מדובר בהחלטה כבדת משקל, כזו שדורשת מחקר של ממש וירידה לפרטים הקטנים. נוטלי המשכנתאות מוצפים באינפורמציה שאינה ברורה להם, ולכן הם מגיעים בעמדת נחיתות למפגש עם הבנק.

הנה כמה חטאים שאפשר וכדאי ששני הצדדים ישתחררו מהם:

אין שקיפות!

נטילת משכנתא הינה אחת העסקות החשובות ביותר שרובנו נערוך אי פעם. הבנקים גם הם מתייחסים למשכנתא ברצינות: הם רוצים לתת לכם הלוואה עם מינימום סיכון, מקסימום רווח ולוודא שההלוואה הזאת תישאר אצלם לאורך כל התקופה. איך זה משפיע עליכם? מתי קיבלתם דוח סילוקין שנתי? הלכתם לבנק וביקשתם משכנתא. האם סיפרו לכם בבנק את כל מה שאתם צריכים לדעת או בחרו בנתון אחד בלבד, כמו ההחזר החודשי, והתמקדו בו? חוסר השקיפות הזה הופך אתכם ללקוח שבוי. אז עד שהבנקים יהיו יותר שקופים, קחו אתם אחריות ודאגו לשאוב את המידע שדרוש לכם מהם. כך תמנעו משגיאות שיעלו לכם הרבה מאוד כסף.

עצלות

אל תיתנו לחוסר הידיעה לשתק אתכם ולקבל החלטה פזיזה. לא אחת אנו נתקלים בלקוחות שמקבלים את ההצעה הראשונה שהם שומעים מכיוון שהם “נמצאים בבנק שנים” או מפני ש”שם החבר הכי טוב שלי לקח משכנתא והם נחמדים מאוד”. אל תתעצלו! פגשו לפחות שלושה גופים המעניקים משכנתאות ואל תוותרו על יועץ משכנתאות בלתי תלוי, והשוו היטב בין הנתונים. המטרה לקבל החלטה שקולה ואחראית, ויש לעבוד, ללמוד ולקרוא על התחום כדי שההחלטה תהא כזו. נהגו כך גם בביטוחי המשכנתא, העלולים להיבדל בשקלים בודדים בתשלום החודשי ולהסתכם בסוף הדרך בסכום העלול להגיע גם לעשרות אלפי שקלים.

חמדנות

אחת הטעויות הנפוצות בנטילת משכנתא היא אופטימיות יתר וחוסר הכרה ביכולות ההחזר שלכם, מה שעלול להוביל למצב שבו אתם ממנפים עצמכם לדעת. לא מעט נוטלי משכנתא נאלצים ליטול הלוואה נוספת כדי לממן קניית נכס שידם אינה משגת אותו. הישארו צנועים ומנפו עצמכם באופן שבו תוכלו להמשיך ולשמר רמת חיים נורמלית במהלך עשרים השנים הבאות. הביאו בחשבון שגם אם רכשתם דירה שאינה בית חלומותיכם, תמיד ניתן לשפר אם חל שינוי חיובי ברמת ההכנסה שלכם. הישארו ריאליים וצנועים והימנעו מנטילת הלוואות העלולות להכניס אתכם למצוקה כלכלית בעתיד.

פזיזות

הבנקים מדירים את הזוגות הצעירים מן השוק באמצעות תנאי מימון מחמירים. כיום, למרות שתנאי הסף למימון הם 25% הון עצמי, בפועל נדרשים הלווים לגייס כ-30% מסכום הקנייה על מנת להיות זכאים למשכנתא כדי למנוע סיכון מהבנק. ומה קורה בפועל? אותו בנק מציע במקביל הלוואות נוספות על מנת להגיע לסף הנדרש.

בימים אלו נדונה בכנסת ישראל הצעת חוק שאמורה להחזיר את היקף המימון ל-90%, כפי שהיה נהוג בעבר. אם חקיקה ממשלתית שקרובה לאישור עלולה לסייע, המתינו בסבלנות. עד שזה יקרה, אם אתם צריכים משכנתא אל תתעצלו. המשיכו לחפש דירה שלא תחייב אתכם לבנק בסכומים של אלפי שקלים בחודש.

הימורים כפייתים

כידוע, ניתן ליטול משכנתא בשילוב של מספר מסלולים. יש מטרה אחת לכך: פיזור סיכונים שיימנע מכם להצמיד את החוב למסלול אחד, שעלול להיות מושפע באופן קיצוני מתמורות כלכליות ולהשפיע דרמטית על החזרי המשכנתא. התייחסו אל המשכנתא שלכם כאל מסלול תשלומים ארוך טווח, רק שבניגוד לתיק השקעות, הסכומים בו אמורים להצטמצם ככל הניתן.

אימפולסיביות

אתם קונים דירה היום, חותמים על המשכנתא היום אבל שוכחים שהמשכנתא הזאת איתכם לעוד הרבה מאוד שנים. אולי כדאי שתחשבו פחות על מצבכם הכלכלי נכון להיום ותזכרו שאתם צריכים לחזות מה יהיה מצבכם הכלכלי בעשרים השנים הבאות. בועת הדוט.קום, לדוגמה, תפסה הייטקיסטים רבים עם המכנסיים למטה; עובדים שהשתכרו עשרות אלפי שקלים בחודש והתחייבו להחזרים גבוהים מאוד פוטרו מעבודתם ונאלצו לחשב מסלול מחדש. עניין שעלה להם, במקביל לאובדן מקום העבודה, בהוצאות נוספות שנבעו ברובן מהארכת זמן המשכנתא.

בממוצע, 70% מן המשכנתאות הנלקחות בישראל אינן מסתיימות במסלול המקורי בו נלקחו.

שימו לב הן להוצאות הצפויות של התא המשפחתי שלכם והן לתכנון נכון של המשכנתא ברמת פירעונות מוקדמים, קנסות ומחזורים.

קופאים על השמרים

בחרתם את המסלול הנכון וחתמתם על המסמכים, וזה בהחלט מאורע מרגש. אבל, חשוב מאוד לזכור שאנו חיים בסביבה כלכלית דינמית ומשתנה שמשפיעה באופן ניכר על המשכנתא שלכם. הבינו כי עניין לקיחת המשכנתא מחייב אתכם לבדוק אחת לכמה חודשים את מצב השוק וכיצד הוא משפיע על ההחזרים שלכם. אל תתביישו לבקש מהבנק ממנו נטלתם את המשכנתא להנפיק לכם אחת לכמה חודשים דו”ח יתרות עדכני במטרה לבדוק מה עשתה המשכנתא שלכם. מה הקרן שנותרה? מה עשו הריבית והמדד לאחרונה? ערנותכם שווה הון לא קטן.